Como Usar
Insira o preço de compra do imóvel e a entrada planejada (mínimo de 3,5% para tomadores com score 580+).
O valor financiado é o preço de compra menos a entrada; o MIP inicial de 1,75% geralmente é incluído no valor financiado.
Informe a taxa de juros anual da proposta do credor ou use as médias atuais de empréstimos FHA.
Confira a parcela mensal estimada, que inclui principal, juros e o MIP anual dividido em 12 parcelas mensais.
Observe o custo total do MIP ao longo do contrato - esse é o número-chave para comparar com um empréstimo convencional com PMI.
Compare o custo total do FHA com um empréstimo convencional a 5% de entrada para determinar qual é mais vantajoso para seu perfil de crédito.
O Que É Esta Ferramenta?
O empréstimo FHA é um financiamento imobiliário segurado pela Federal Housing Administration (FHA), órgão vinculado ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos Estados Unidos (HUD). Trata-se de um programa do governo americano voltado para compradores de primeira casa e tomadores com poupança limitada ou histórico de crédito imperfeito. A entrada mínima é de 3,5% com score de 580 ou mais - ou 10% de entrada com score entre 500 e 579. Ao contrário do PMI convencional (seguro hipotecário privado), que é cancelado automaticamente ao atingir 20% de patrimônio, o MIP (Mortgage Insurance Premium) do FHA funciona de forma diferente. Para empréstimos originados após junho de 2013 com menos de 10% de entrada, o MIP anual é exigido pelo prazo total do contrato. A única forma de eliminá-lo é refinanciar para um empréstimo convencional assim que o tomador construir patrimônio suficiente e se qualificar para melhores condições.
Por Que Isso Importa?
Os empréstimos FHA abrem as portas da casa própria para tomadores que não se qualificam para crédito convencional - especialmente aqueles com score abaixo de 680 ou entrada inferior a 10%. No entanto, o MIP acrescenta um custo de longo prazo relevante. O MIP anual num empréstimo FHA de US$ 250.000 gira em torno de US$ 115–175 por mês. Como o MIP persiste pelo prazo total na maioria dos contratos FHA, o custo acumulado pode superar US$ 25.000–40.000 em 30 anos. Entender isso antes de comprar ajuda a planejar uma estratégia de refinanciamento assim que o patrimônio e o crédito melhorem o suficiente para se qualificar para condições convencionais.